프라임론

은행의 대출상품 - 상환방식과 금리를 꼼꼼히 따져보자!

금융소비라고 하면 돈을 모으기 위해 혹은 불리기 위해 금융기관을

이용하는 것도 있고 돈을 빌리기 위한 것도 있죠.

오늘은 바로 대출시 현명하게 금융소비하는 것에 대해 말씀드리겠습니다.

흔히 우리나라 사람들은 은행에서 돈을 빌리는

것을 대단히 고마운 일이라고 여기죠. 그러다보니 직원에게 꼼꼼하게

이런 저런 대출조건을 챙겨묻지 못하고 시키는 데로 하고 말죠.

바로 제일 먼저 그 태도부터 바꿔야 합니다.

은행에서 대출상품은 말 그대로 금융상품입니다.

게다가 우리나라 시중 은행 대부분이 신용도와 담보, 상환능력등을 고려해서

대출이 가능한 사람에게만 대출을 해주고 있거든요.

대출을 받는 것은 고마운 것이 아니라 그 자체가 금융소비 행위입니다.

따라서 괜히 고마워 하거나 주눅들 것이 아니고 오히려 상품을 고르는

깐깐한 지혜가 필요합니다.

흔히 상품이라고 하면 신용대출인지 아니면 담보대출인지만 구분하는 경우가

많죠. 그러나 상환방식과 금리 조건에 따라서도 상품을 구분하는 것이

필요합니다. 예를 들면 변동금리인지 확정금리인지 금리 조건에 따른 구분은

그 자체가 상품이 다른 것이다라고 이해해야 합니다.

혹은 상환조건에 따라서도 상품이 다르죠.

만기상환식이 있고 원금을 매달 균등하게 갚는 원금균등이 있고

매월 상환하는 원리금이 동일한 금액인 원리금 균등이 있습니다.

이 모든 것이 다 상품이 다릅니다. 중간에 상환방식을 바꾸는 것이

가능한 상품도 있을 수 있고 그렇지 않은 것도 있구요.

그런 이해를 통해서 대출시 상품을 고르듯 여러 조건을 비교해 보고

자신에게 가장 유리한 상품을 선택하는 지혜가 필요하다는 건데요.

보통은 은행에서 권해주는 데로 대출을 일으키는데요.

그러다 보니 금융이자로 새나가는 돈을 그대로 방치하게 되는 우를 범할 수

있습니다. 특히 최근에는 장기대출이 크게 유행하고 있죠.

따라서 여러 조건에 따라 최소 몇 백만원 많게는 수천만원의 이자가 새나갈 수

있습니다. 그렇다면 구체적으로 어떤 걸 유의하고 따져봐야 하죠.

첫째. 향후 금리 예측에 관한 간단보고서 및 설명을 들어야 합니다.

확정금리와 변동금리중 어느 상품을 고를 것인가를 결정짓는 중요한 잣대가

바로 금리 예측이죠. 앞으로 금리가 내릴 분위기라면 변동금리 상품을

반대로 금리가 오를 분위기라면 확정금리 상품을 선택해야 합니다.

지금은 5%인데 앞으로 6%,7%까지도 오를 수 있다면 오르는 금리적용을

받지 않는 상품을 선택하는 것이 당연하죠. 그런데 문제는 확정금리 상품은

이미 변동금리보다 이런 위험성을 감안해서 1~2% 사이 높은 수준입니다.

즉 금리가 오를 것이라고 예측해서 확정금리 상품을 가입했는데 대단히

소폭으로 오른다면 괜히 1~2% 높은 이자를 부담해야 합니다.

따라서 금리가 오르긴 오르는데 소폭인상 수준이라면

그냥 변동금리 상품으로 대출을 받는 것이 낫겠죠.

물론 일반 소비자들은 일일이 향후 금리 예측을 할 수 없습니다.

따라서 대출 상품 선택시 반드시 직원에게 금리 예측에 대한 보고를 받아야

합니다. 그것도 단순히 직원의 구두상의 설명에 의존하지 말고 당당히

권위 있는 기관의 금리 예측 보고서를 요청해서 설명을 들어야 합니다.

두 번째가 상환방식에 대한 것인데요.

원금을 균등하게 갚아가는 것이 유리한지

아니면 매월 상환하는 원리금이 같은 것이 좋은지 따져보는데요.

이것도 단순히 구두상으로 묻지 마시고 상환방식에 따른 총이자와

이자 지급내역 등의 시뮬레이션 표를 요구하시면 좋습니다.

특히 장기 대출이라면 원금균등 상환방식이 이자부담을 줄일 수 있는

가장 좋은 방식입니다. 그러나 현재 은행에서는 장기 대출에 대해

원리금 균등상환방식만 보여주고 대출을 판매하는 경향이 있거든요.

직원에게 상환방식에 따른 이자 지급내역 시뮬레이션 표를 보여달라고 하거나

아니면 직접 금융싸이트의 금융계산기를 통해 따져보고

나서 상환방식을 결정하는 것이 반드시 필요합니다.

흔히 자신의 대출상환방식도 모르고 계시는 분이 적지 않거든요.

이제라도 잘 따져보시고 다소 조건이 좋지 않다면 때로 중도상환금을

부담해서라도 다른 대출상품으로 갈아타는 것이 낳을 수도 있습니다.

마지막으로 대출시 우대금리 적용이 가능한지 꼼꼼히 챙겨보시고 이자율도

직장이나 담보물의 성격에 따라 다르기 때문에 가급적 이자율에 대한 협상도

당당히 해보시는 지혜가 필요합니다.